Bonus Malus moto 2025: come funziona il sistema, classi di merito da 1 a 18, calcolo del premio, RC familiare e strategie per risparmiare. Guida completa.
Il sistema Bonus Malus rappresenta il cuore del meccanismo assicurativo italiano per le moto, determinando in modo significativo il costo del premio RC. Questo sistema meritocratico premia i motociclisti virtuosi con riduzioni del premio e penalizza chi causa incidenti con aumenti sostanziali. Comprendere il funzionamento delle classi di merito è fondamentale per ogni motociclista che voglia ottimizzare i costi della propria assicurazione e sfruttare al meglio le opportunità di risparmio.
• 18 classi di merito: dalla 1 (migliore) alla 18 (peggiore) • Classe di partenza 14: per tutti i nuovi assicurati • Sistema premiante: -1 classe ogni anno senza sinistri • Penalizzazione automatica: +2 classi per ogni sinistro con colpa • Differenze di costo fino al 50%: tra prima e quattordicesima classe • RC Familiare 2025: nuove opportunità di ereditarietà
Cos’è il Sistema Bonus Malus per le Moto
Il Bonus Malus è il meccanismo che regola la maggior parte delle polizze assicurative di responsabilità civile per motocicli e ciclomotori in Italia. Come nel caso dell’assicurazione auto, anche per le moto questo sistema fa sì che il costo del premio assicurativo sia sempre diverso di anno in anno in base al punteggio di classe di merito.
Principi Fondamentali del Sistema
Meccanismo meritocratico: Il sistema Bonus-Malus modifica il costo della tua assicurazione RC Moto ogni anno. Se non causi incidenti, ottieni un “bonus”: la tua classe di merito migliora e il premio scende. Se invece provochi un sinistro, scatta il “malus”: peggiori di due classi e il premio assicurativo aumenta.
Applicazione universale: Il sistema si applica anche all’assicurazione moto, per regolare la variazione delle Classi di merito di veicoli come moto, scooter e ciclomotori. È uno dei fattori principali su cui si basa il calcolo del premio per la polizza moto, insieme ad altre variabili come età, residenza, garanzie accessorie e cilindrata del veicolo.
Come Funziona il Periodo di Osservazione
Il bonus malus non tiene conto di tutto l’anno assicurativo per promuovere o retrocedere gli assicurati, ma solo di un periodo chiamato “di osservazione” che scade 2 mesi prima della scadenza della polizza. Se un sinistro viene provocato dopo la fine di tale periodo verrà incluso nel periodo di osservazione dell’anno successivo.
Le Classi di Merito: Struttura e Significato
Le classi di merito universali (CU) sono state introdotte nel 2005 dall’ISVAP per favorire la trasparenza e la concorrenza sul mercato assicurativo, fornendo uno strumento univoco per inquadrare i vari assicurati in categorie universalmente riconosciute.
Schema delle 18 Classi
Le classi partono dalla numero 18, la più alta e costosa, per arrivare alla numero 1, la classe più “meritevole” ed economica. Il sistema prevede una gerarchia precisa:
| Classe | Tipo | Descrizione | Impatto Premio |
|---|---|---|---|
| 1-2 | Bonus Massimo | Motociclisti molto virtuosi | -40% vs classe 14 |
| 3-6 | Bonus Alto | Buona esperienza, pochi sinistri | -25% vs classe 14 |
| 7-13 | Bonus Moderato | Situazioni intermedie | -10% vs classe 14 |
| 14 | Classe Base | Punto di partenza per nuovi assicurati | Tariffa di riferimento |
| 15-16 | Malus Lieve | Primo-secondo sinistro recente | +20-30% vs classe 14 |
| 17-18 | Malus Severo | Frequenti sinistri con colpa | +50-60% vs classe 14 |
Differenze Economiche tra le Classi
Il meccanismo bonus-malus auto e motocicli influisce sul premio assicurativo, infatti la differenza tra una prima e una quattordicesima classe di merito può comportare un aggravio superiore al 50%. È evidente l’importanza di cominciare con una buona categoria di rischio, adoperandosi per conservarla nel tempo.
Come Funziona il Calcolo Bonus Malus
Regole di Avanzamento e Retrocessione
Il sistema prevede meccanismi precisi per il movimento tra le classi:
Bonus (Miglioramento):
- Condizione: nessun sinistro con colpa nell’anno
- Beneficio: -1 classe di merito
- Risultato: premio più basso al rinnovo
Malus (Peggioramento):
- 1° sinistro: +2 classi di merito
- 2° sinistro: +5 classi totali
- 3° sinistro: +8 classi totali
Tabella di Evoluzione delle Classi
| Classe Attuale | Nessun Sinistro | 1 Sinistro | 2 Sinistri | 3+ Sinistri |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 | 3 | 6 | 9 |
| 5 | 4 | 7 | 10 | 13 |
| 10 | 9 | 12 | 15 | 18 |
| 14 | 13 | 16 | 18 | 18 |
| 18 | 17 | 18 | 18 | 18 |
Condizioni per l’Applicazione del Malus
Il Malus viene applicato solo quando la responsabilità del sinistro è oltre il 50%. Se pari o inferiore, quindi nel caso di responsabilità paritaria o di concorso di colpa, non verrà aumentata la Classe di merito.
Eccezioni importanti:
- Concorso di colpa ≤50%: nessun malus immediato
- Somma responsabilità in 5 anni >51%: scatta il malus
- Sinistri non denunciati: non influiscono sulla classe
Classe Universale vs Classe Interna
Distinzione Fondamentale
IVASS ha creato una distinzione tra due tipologie di classi per regolamentare il passaggio tra compagnie:
Classe di Merito Universale (CU):
- Parametro deciso da IVASS
- Riconosciuto da tutte le assicurazioni
- Garantisce portabilità tra compagnie
- Base per calcoli comparativi
Classe di Merito Interna:
- Parametro stabilito dalla compagnia
- Determina il costo effettivo della polizza
- Può differire dalla CU
- Vincola solo con l’assicuratore attuale
Tabelle di Conversione
Le compagnie applicano tabelle specifiche per convertire la CU in classe interna. Ad esempio, una CU 14 potrebbe corrispondere a:
- Compagnia A: classe interna 13
- Compagnia B: classe interna 14
- Compagnia C: classe interna 15
L’Attestato di Rischio: Documento Chiave
Caratteristiche del Documento
L’attestato di rischio elettronico è il documento che certifica la storia assicurativa dell’assicurato negli ultimi 5 anni. Dal 1° luglio 2015 è diventato completamente digitale e consultabile online.
Informazioni Contenute
Dati personali:
- Intestatario del veicolo
- Codice fiscale
- Residenza
Storia assicurativa:
- Classe CU attuale
- Classe interna della compagnia
- Sinistri degli ultimi 5 anni (dal 2019 progressivamente fino a 10 anni)
- Percentuali di responsabilità
- Date dei sinistri
Come Consultarlo
Modalità di accesso:
- Area riservata della propria compagnia
- Sito ANIA utilizzando la targa del veicolo
- App ufficiali delle compagnie assicurative
- Comparatori online autorizzati
RC Familiare e Legge Bersani per le Moto
Evoluzione Normativa 2025
Dal 16 febbraio 2020 è attiva l’RC Auto Familiare, evoluzione del Decreto Bersani che amplia significativamente le possibilità di ereditare classi di merito favorevoli.
Nuove Opportunità
RC Familiare (dal 2020):
- Tra veicoli diversi: auto ↔ moto liberamente
- Al rinnovo: non solo per veicoli nuovi
- Requisito: nessun sinistro con colpa negli ultimi 5 anni
Legge Bersani (tradizionale):
- Solo stesso tipo: moto → moto
- Solo veicoli nuovi: prima immatricolazione
- Stessa residenza: nucleo familiare
Vantaggi Concreti
Esempio pratico:
- Genitore con classe CU 1 su auto
- Figlio neopatentato per moto
- Senza RC Familiare: parte da classe 14
- Con RC Familiare: eredita classe 1
- Risparmio stimato: 40-50% sul premio annuale
Strategie di Ottimizzazione del Bonus Malus
Protezione della Classe di Merito
Bonus Protetto: Molte compagnie offrono la clausola Bonus Protetto che consente di mantenere la classe interna anche dopo il primo sinistro con colpa, pagando un piccolo sovrapprezzo.
Caratteristiche:
- Protegge solo la classe interna
- Valido per il primo sinistro
- Non protegge la classe universale
- Costo aggiuntivo: 15-30€ annui
Riscatto del Sinistro
In casi di danni lievi, può convenire pagare di tasca propria per evitare l’aumento del premio. La procedura prevede:
- Valutazione del danno con perito
- Comunicazione a CONSAP dell’intenzione di riscatto
- Pagamento diretto del risarcimento
- Conservazione della classe di merito
Quando conviene:
- Danni sotto i 2.000-3.000€
- Prima classe di merito
- Elevato costo della polizza attuale
Gestione dei Sinistri Strategica
Concorso di colpa:
- Negoziare responsabilità ≤50% quando possibile
- Documentare attentamente la dinamica
- Utilizzare testimoni e evidenze fotografiche
Compagnie e Offerte Bonus Malus Moto 2025
Principali Operatori del Mercato
Allianz – Bonus Malus Motocicli: Offre garanzia RCA personalizzata con multiple opzioni:
- Protezione Bonus: evita peggioramento classe interna
- Guida Esperta: sconto per conducenti over 26
- Rinuncia alla rivalsa: protezione aggiuntiva
Prima Assicurazioni: Sistema Bonus Malus tradizionale con:
- Bonus protetto: disponibile per tutti i veicoli
- RC familiare: applicazione semplificata
- Gestione digitale: controllo classe tramite app
UnipolSai: Leader del mercato con:
- Sistema UnicaBONUS: protezione classe avanzata
- Conversioni favorevoli: tabelle competitive
- Servizi digitali: monitoraggio costante della classe
Tabella Comparativa Servizi
| Compagnia | Bonus Protetto | Costo Extra | RC Familiare | Particolarità |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | ✅ Disponibile | 20-35€ | ✅ Completa | Protezione fino a CU 4 |
| Prima | ✅ Disponibile | 15-25€ | ✅ Semplificata | Gestione 100% digitale |
| UnipolSai | ✅ UnicaBONUS | 25-40€ | ✅ Avanzata | Conversioni favorevoli |
| Linear | ✅ Standard | 18-30€ | ✅ Standard | Gruppo Unipol |
| Genertel | ✅ Opzionale | 20-35€ | ✅ Disponibile | Gruppo Generali |
Impatto Economico del Sistema Bonus Malus
Costi Reali per Categoria di Classe
Esempi concreti su moto 500cc:
| Classe CU | Premio Base | Variazione | Costo Totale | Profilo Tipo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 300€ | -40% | 180€ | Motociclista esperto virtuoso |
| 5 | 300€ | -25% | 225€ | Buona esperienza |
| 10 | 300€ | -10% | 270€ | Situazione intermedia |
| 14 | 300€ | Base | 300€ | Neopatentato/nuovo assicurato |
| 16 | 300€ | +30% | 390€ | Primo sinistro recente |
| 18 | 300€ | +50% | 450€ | Frequenti sinistri |
Proiezioni Pluriennali
Scenario virtuoso (nessun sinistro):
- Anno 1: Classe 14 → 300€
- Anno 2: Classe 13 → 285€
- Anno 3: Classe 12 → 270€
- Anno 5: Classe 10 → 240€
- Anno 10: Classe 5 → 195€
Risparmio decennale stimato: 1.050€
Evoluzione Futura del Sistema Bonus Malus
Dibattito sulla Riforma
L’ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici) e l’IVASS hanno evidenziato l’obsolescenza del sistema Bonus-Malus, sottolineando che non è più efficace nel distinguere i clienti in base alla loro effettiva rischiosità.
Problematiche Attuali
Concentrazione in prima classe:
- Dal 50% all’80% degli assicurati in classe 1
- Effetto delle normative Bersani e RC Familiare
- Perdita di discriminazione del rischio
Prospettive Future
Sistema multidimensionale: Si discute l’adozione di un nuovo meccanismo che consideri:
- Stile di guida: dati telematici in tempo reale
- Tipologia di utilizzo: chilometraggio e percorsi
- Caratteristiche demografiche: età, esperienza, zona
- Comportamenti virtuosi: corsi di guida sicura
FAQ – Domande Frequenti
Come faccio a conoscere la mia classe di merito attuale?
Puoi consultare la tua classe CU in diversi modi: accedendo all’area riservata della tua compagnia per scaricare l’attestato di rischio, utilizzando il sito ANIA inserendo la targa della moto, o tramite app ufficiali delle compagnie assicurative.
Il sistema Bonus Malus si applica anche ai ciclomotori 50cc?
Sì, il bonus-malus è la formula usata dalle compagnie per il calcolo del costo della copertura anche per ciclomotori e motocicli. Una domanda tipica dei quiz patente è “Il bonus-malus non si applica per i motocicli?”, la cui risposta è ovviamente “Falso”.
Posso trasferire la classe di merito da auto a moto?
Sì, grazie alla RC Auto Familiare del 2020 è possibile ereditare la classe di merito anche tra veicoli diversi, quindi da auto a moto e viceversa, purché si tratti di componenti del medesimo nucleo familiare e non si siano causati sinistri negli ultimi 5 anni.
Cosa succede se vendo la moto? Perdo la classe di merito?
No, la classe di merito viene conservata per 5 anni dalla scadenza dell’ultima polizza. Puoi utilizzarla per assicurare una nuova moto o trasferirla su un altro veicolo mantenendo il tuo livello di sinistrosità acquisito.
Il bonus protetto vale la pena?
Dipende dalla tua classe attuale e dal costo. Se sei in prima classe e il sovrapprezzo è contenuto (15-30€), può essere conveniente. Ricorda però che protegge solo la classe interna, non quella universale.
Come viene calcolata la responsabilità nei sinistri?
La responsabilità viene stabilita dalle compagnie assicurative o dalle autorità competenti. Per scattare il malus, la tua responsabilità deve essere superiore al 50%. In caso di concorso di colpa con responsabilità paritaria, il sinistro viene annotato ma non comporta declassamento immediato.
Posso recuperare le classi perse dopo un sinistro?
Sì, con una guida virtuosa senza sinistri puoi migliorare di una classe ogni anno. Per tornare dalla classe 16 alla classe 14 servono 2 anni senza sinistri, ma il recupero completo può richiedere molti anni in base alla classe raggiunta.
Conclusioni
Il sistema Bonus Malus per le assicurazioni moto rappresenta un elemento cruciale per la gestione dei costi assicurativi nel lungo termine. Secondo la nostra analisi, comprendere il funzionamento delle 18 classi di merito e le regole di evoluzione è essenziale per ogni motociclista che voglia ottimizzare la spesa assicurativa.
A nostro parere, le opportunità offerte dall’RC Familiare del 2020 hanno rivoluzionato il panorama, permettendo risparmi significativi soprattutto per i giovani motociclisti. La possibilità di ereditare classi virtuose anche da veicoli diversi rappresenta un vantaggio competitivo importante da sfruttare.
Consigliamo ai nostri lettori italiani di valutare sempre con attenzione le seguenti strategie: monitorare costantemente la propria classe CU, considerare il bonus protetto per classi elevate, utilizzare l’RC familiare quando possibile, e in caso di sinistri lievi valutare il riscatto diretto per preservare la classe di merito.
Le prospettive future del sistema indicano una probabile evoluzione verso meccanismi più sofisticati che terranno conto di parametri telematici e comportamentali. Tuttavia, fino alla riforma, il Bonus Malus rimane il sistema di riferimento per determinare i costi delle assicurazioni moto in Italia, rendendo cruciale la sua comprensione per tutti i motociclisti attenti al risparmio.
Le informazioni contenute in questo articolo sono fornite esclusivamente a scopo informativo e non costituiscono consulenza assicurativa, legale o finanziaria. Le condizioni delle polizze possono variare nel tempo. Prima di sottoscrivere una copertura assicurativa, si raccomanda di leggere attentamente il set informativo e confrontare più offerte. InfoAssicurazioni.com non si assume alcuna responsabilità per eventuali decisioni basate su quanto riportato in questo articolo.
